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P2P逆向拓展线下网点 类银行平台魅影浮现
发布时间:2015-01-29   阅读次数:560次  

      这边厢,无柜台无网点、“刷脸”办业务的微众银行等互联网银行热得烫手,传统银行纷纷触网提速;那边厢,以P2P为代表的网贷平台反其道而行之,大规模推进线下网点布局。

      1月20日,宜信在其农村互联网金融战略发布会上对外宣布,今后5年将自建1000个基层金融服务网点,包括红岭创投、融金所等总部位于深圳的网贷平台也已经开始布局实体店。在互联网金融的热度如日中天之时,先行者P2P网贷平台为何会走向线下?一些业内人士对记者表示,伴随网贷平台的爆发式发展,优质贷款资源和投资资金日益稀缺,单纯的线上交易成本越来越高而获客率低,他们希望通过线下实体店拓展客源并增强客户黏性。然而,这种模式造成运营成本进一步上升,在实体经济增速下滑的情况下风险也在逐步累积。

      不过,平台的线下扩张之路并非一路平坦。“现在部分平台在各地铺设网点后,当地的一些完全没有经验的小平台觉得这个方式容易获利又一次涌进,简单模仿后开始为争夺客户恶性竞争。”互联网金融人士说。

      伴随P2P行业的高速发展,优质贷款源及资金来源正变得越来越稀缺。某网贷观察人士表示,现在平台贷款源几乎是来自线下,面临众多的竞争。与此同时,由于线上资金不足,投资端的资金亦开始通过线下寻找,一些规模较大的平台模仿私人银行通过各种高端社交等方式寻找和招揽投资者。该人士透露,深圳一些平台给到业务员的提成高达8%,即为平台找到100万元资金在平台投资一年,业务员可获8万元。如此高的提成致使线下资金成本高,加上给投资人十几个点的投资回报以及平台收取的服务、管理费用,最终以高得吓人的利息贷出给借款人,背后的风险正在高度积聚。

      某业内人士表示,目前P2P行业的稳定性问题更严重,平台业务经理的流动性非常高,将会给公司做下的信贷业务埋下诸多风险。

      除了P2P平台自建网点外,部分平台则选择通过与小贷公司合作的方式在各地开展业务,如开鑫贷、有利网、人人贷、贷帮等。他们与全国范围内的小贷或担保公司合作,由小贷或担保推荐项目,同时小贷或担保公司需要对借款人按时还本付息提供100%连带责任担保,P2P平台会对借款人进行二道审核再将借款客户推荐给平台投资人。

      在这种合作模式中,P2P平台称自己仅担任撮合交易与“二次风控”的职能,不涉及任何募资、承诺还本付息等担保行为,平台收取一定比例的服务费。这看似稳妥无风险的交易,当2014年下半年贷帮和人人聚财被曝出与前海融资租赁合作项目中的上千万元债权出现了违约和不良后,这一模式的风险才被认识。

      有熟悉相关情况的资深人士向记者透露,当前对于P2P平台开设分公司和网点,监管机构内部大多持谨慎意见,并不是很支持P2P平台在各地开分公司,因为任凭这样发展下去和银行无异。在目前没有明确的监管下,分公司的开设存在很大的管理风险,分公司铺得越多人员增加越多,总公司一旦监控不到就存在黑箱操作的可能。

      有关行业报告认为,2014年竞争加剧及自身资源特质的客观现实使得P2P行业出现明显的领域细分。包括用户群细分(如宜人贷的手机借款定位于持信用卡的白领)、业务细分(如专注信用贷款的宜人贷、专注车抵的微贷网等)、借款人行业细分(如钢贸、房产)等,预计2015年平台将继续深耕所在领域,领域间和领域内将形成寡头的市场结构。同分工理论,领域细分、相互配合能够使得整个行业更好更快地发展,平台实现规模效应成本降低,但网贷平台在业务分工的同时会带来风险集聚的问题,平台难以抵挡系统性风险,特别是在当前国内实体经济不佳的环境下。

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